Los Planes de Pensiones

ACTUALIZADO A 09/11/2011:

En el post anterior, advertía del riesgo de mantener el nivel de vida tras llegar a nuestra edad de jubilación, pues lo más probable es que veamos una gran diferencia entre nuestro último sueldo y el importe de nuestra pensión.


El producto más conocido para complementar nuestras pensiones del estado son los Planes de Pensiones, en España no es un producto tan extendido como en otros países como puede ser EEUU, pero poco a poco la gente se va dando cuenta de que necesita complementar sus ingresos públicos, tras llegar a su edad de jubilación.

Un Plan de Pensiones, por así decirlo es un contrato con en el que se marcan unas condiciones como pueden ser las comisiones que se cobren, las cuantías mínimas de aportaciones permitidas, la periodicidad de las aportaciones, etc. Estas aportaciones se suscriben a un Fondo de Pensiones, que por similitud podríamos decir que es prácticamente lo mismo que un Fondo de Inversión, con ciertas salvedades. Puede darse el caso de que varios planes de pensiones inviertan las aportaciones al mismo Fondo de Pensiones.

Existen Fondos de Pensiones de diferentes características igual que los fondos de inversión, algunos invierten en Renta Variable (acciones), otros invierten en Renta Fija (bonos del estado) y existen modalidades que hacen mezclas de los dos tipos de activos que son los llamados Mixtos, todo de pende del perfil de riesgo que queramos asumir. En estos tipos de Fondos de Pensiones, las rentabilidades son inciertas, y nadie nos asegura que el día que nos jubilemos, tengamos el mismo o más capital que hemos invertido,  pues puede darse el caso de que haya menos dinero que el que hemos puesto a lo largo de nuestra vida. 

Muestra de ello son los datos de esta tabla del informe de Inverco en septiembre de 2011, como podemos ver, los Planes de Pensiones en los últimos años han tenido pérdidas.

Existen también los Planes de Pensiones Garantizados, en los que nos garantizan que pasados X años, al menos vamos a tener el 100% del capital que hemos invertido, y en ocasiones nos proporcionan una rentabilidad garantizada. El problema de la mayoría de estos Planes Garantizados es que generalmente permiten una única aportación a mantener durante los X años que dure la garantía, lo que puede ser un ligero inconveniente para aquellos que buscan hacer una aportación periódica. 


Igual que cuando invertimos en otros productos nos gusta diversificar nuestra inversión sin poner todos los huevos en la misma cesta, con los Planes de Pensiones debemos hacer lo mismo, lo ideal es hacer Carteras de Planes de Pensiones invirtiendo nuestros ahorros para la jubilación en diferentes Planes de Pensiones de diferente categoría y diferentes gestores.

También debemos conocer, que existe la posibilidad de traspasar nuestros ahorros de un plan de pensiones a otro o a un Plan de Previsión Asegurado producto que consiste en un seguro con la misma fiscalidad y que un plan de pensiones pero que ofrece un tipo de interés garantizado. Los trapasos son totalmente gratuitos y tienen un plazo legal de 3 días hábiles entre planes de la misma gestora y 5 días hábiles entre planes de distintas gestoras para hacerse efectivos.

En definitiva, mucho ojo a la hora de elegir un Plan de Pensiones, pensar más en el producto en si, y en que invierte ese plan, que en que nos regalen un iPad, o nos den el 4% del traspaso que hagamos de un plan a otro determinado.  

3 Comentarios

  1. Jose A

    Muy buena explicación. Mis padres quieren contratar un plan de pensiones ahora, cuando les quedan 7 años para jubilarse. En concreto están decididos por el PlanCaixa Creciente, un plan de pensiones garantizado (dejo el enlace). En varios foros y blogs comentan que es el mejor plan para personas con su perfil. Tendría alguna otra recomendación?
    Gracias de antemano

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  2. David Pazos Carballal

    Jose A. Muchas gracias por tu comentario y por leer mi entrada al blog.

    Como comentas los Planes Garantizados son una buena opción para personas que no están dispuestas a perder el capital que han invertido y a tus padres que les quedan pocos años para la jubilación, es una de las mejores opciones. Lo que hay que tener claro es la fecha de la garantía, el que me comentas garantiza al menos el 100% de lo invertido a fecha de 1-6-2016, es decir la garantía vencería aproximadamente dentro de 4 años y medio, fecha anterior a la jubilación de tus padres, por lo que quedaría un hueco de 2 años y medio desde el final de la garantía hasta la jubilación de tus padres, en el que deberían estar atentos de lo que ocurre con ese plan, si se renueva la garantía, o no etc, y si lo que ocurra con ese plan no les conviene a tus padres pueden mobilizar el dinero (que a fecha de 1-6-2016 será al menos el 100% de lo que han aportado)a otro plan de pensiones, que les convenga más, cuestión que no comenté en la entrada y que es importante, podemos movilizar nuestros ahorros de un plan de pensiones a otro sin ningún coste, por lo que si vemos que el plan no se adapta a nuestro perfil podemos cambiarlo, escoger un plan de pensiones no es una decisión irreversible.

    Debes también informarte si ese plan permite aportaciones periódicas o una sola aportación, en el enlace no dan mucha información pero a por lo expuesto en la web entiendo que permite aportaciones periódicas.

    Existen también una clase de seguros llamados Plan de Previsión Asegurados, de los que comentaré en posteriores entradas del blog que tienen la misma fiscalidad que un plan de pensiones pero es un producto en el que se nos garantiza una rentabilidad.

    También existen otros productos, por ejemplo si tus padres no tienen elevadas rentas, las reducciones en la base a tributar para el IRPF que pueden conseguir con las aportaciones a planes de pensiones igual no les resulta beneficioso fiscalmente, por lo que también tendrían la opción de seguros de jubilación, seguros de rentas vitalicias, etc.

    Como puedes ver cada vez más los productos orientados a la jubilación están cada vez más desarrollados y existen múltiples opciones a medida para cada pesona.

    Espero haberte servido de ayuda y cualquier cosa no dudes en contactar conmigo.

    Un saludo

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  3. Jose A

    Muchas gracias David. He imprimido esta información para consultarlo con la entidad. Hemos mirado también el Plan de Previsión garantizado, y como bien dices es una buena alternativa. Espero leer pronto tu artículo sobre ellos.

    Un saludo

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